(openPR) Ob der Kauf eines Autos, der neuen Wohnungseinrichtung oder die Finanzierung des nächsten Urlaubs – nicht nur in den USA ist der Konsumentenkredit zu etwas Alltäglichem geworden. Auch in Deutschland sind entsprechende Entwicklungen zu beobachten: Immer mehr Menschen nehmen Kredite zur Finanzierung ihrer Wünsche auf, doch sind sie damit leider nicht immer gut beraten. Klares Anzeichen hierfür ist die stetig steigende Zahl der Privatinsolvenzen. Von 2005 auf 2006 ist die Zahl laut Statistischem Bundesamt um beinahe 25% gestiegen (von knapp 100.000 auf mehr als 124.000 Insolvenzen).
Unsere 5 einfachen Regeln sollen Ihnen dabei helfen, den richtigen Kredit auszuwählen, in der richtigen Höhe, mit der richtigen Laufzeit und bei der richtigen Bank. Nur etwas Umsicht und Planung sind notwendig, um unliebsame Überraschungen zu vermeiden.
Regel 1: Vermeiden Sie unnötige Kredite.
An erster Stelle sollte immer die Überlegung stehen, ob die Aufnahme eines Kredits überhaupt notwendig ist. Entscheidend für die Beantwortung dieser Frage ist der geplante Verwendungszweck des Geldes. Soll damit der Kauf eines Luxusguts finanziert werden, dann stellt sich die Frage, ob man dafür wirklich einen Kredit aufnehmen sollte.
Sinnvoll ist ein Kredit jedoch oftmals, wenn er lediglich als Überbrückung gedacht ist. Zum Beispiel wenn keine liquiden Mittel zur Hand sind, da das eigene Geld längerfristig angelegt ist. In diesem Fall kann ein Kredit die kurzfristig benötigten Mittel beschaffen, ohne das die (möglichst gewinnbringend) angelegten Reserven angegriffen werden müssen. Auch wenn eine wichtige Investition ansteht, kann der Kredit das Mittel der Wahl sein. Ob Wohnungseinrichtung oder private berufliche Weiterbildung – ein Kredit kann das nötige Kleingeld liefern. Und beim Hausbau ist die Aufnahme eines Baudarlehens sowieso eine Selbstverständlichkeit.
Wenn die aktuellen Zinsen niedrig sind, lohnt es sich unter Umständen auch, einen bereits bestehenden Ratenkredit oder Dispokredit abzulösen. Derartige Umschuldungen können eine nicht unerhebliche Senkung der Zinslast bedeuten.
Es gilt also: Wirtschaftlich sinnvoll investieren, nicht unnötig konsumieren.
Regel 2: Achten Sie auf die Wahl der geeigneten Kreditart.
Der Klassiker unter den Krediten, der Ratenkredit, ist nicht immer die beste Wahl wenn es darum geht, sich Geld zu leihen. Mit der Wahl des am besten geeigneten Kredits lässt sich bares Geld sparen, eine Chance die Sie Sich auf keinen Fall entgehen lassen sollten.
Der Dispositionskredit
Wenn man lediglich eine kleine Summe für eine kurze Zeit benötigt, dann präsentiert sich mit dem Dispositionskredit eine echte Alternative zum herkömmlichen Ratenkredit. Obwohl die Überziehung des Girokontos mit relativ hohen Zinssätzen einhergeht, ist der Dispokredit unter zwei Bedingungen die richtige Wahl:
1.Die Kreditsumme ist niedrig – der Kreditrahmen des Girokontos wird eingehalten.
2.Der Kredit kann zügig zurückgezahlt werden – 3 Monate sollten das Maximum sein.
So lange man im von der Bank gewährten Kreditrahmen (meist in Höhe von 2 bis 3 Monatsgehältern) bleibt und den Dispo nicht überzieht, halten sich die Zinsen in Grenzen (im Bereich 7,00% bis 15,00% effektiver Jahreszins). Da man in der Regel auch keine Gebühren für den Dispokredit zahlen muss, hat der Dispo auf der „Kurzstrecke“ einen Vorteil gegenüber dem Ratenkredit. Auch ist eine vollständige Tilgung des Kredits jederzeit möglich.
Der Dispo ist einfach, schnell und problemlos – und es gibt keine Fixkosten in Form von Gebühren. Doch gerade diese Einfachheit kann zu leichtsinnigem Verhalten verleiten. Und über einen längeren Zeitraum sind die hohen Zinszahlungen eines Dispokredits alles andere als unproblematisch.
Der Ratenkredit
Der Ratenkredit wiederum – der Name bezieht sich auf die Ratenzahlungen, mit denen die Kreditsumme getilgt wird – ist am ehesten für mittlere Kreditsummen bei mittlerer Laufzeit geeignet. Im Gegensatz zum Dispokredit bestimmen beim Ratenkredit mehrere Faktoren die Höhe des effektiven Zinssatzes:
1.Der nominale Zinssatz, also die eigentliche Verzinsung der Kreditsumme
2.Die Bearbeitungsgebühren
3.Eventuell anfallende Provisionen
4.Der Disagio (ein Abzug von der vereinbarten Darlehenssumme; er dient der Feinsteuerung des effektiven Zinssatzes: z.B. liegt der Nominalzins bei 6,00%, durch einen Disagio in entsprechender Höhe wird ein effektiver Zinssatz von 6,50% erreicht)
5.Die Bonität und Sicherheiten des Kreditnehmers: je kreditwürdiger Sie sind, desto geringer ist Ihr Zinssatz
Diese fünf Faktoren formen den effektiven Jahreszins. Man sollte auf jeden Fall berücksichtigen, dass die Gebühren und Provisionen umso stärker ins Gewicht fallen, je kürzer die Laufzeit des Kredits ist. Entsprechend sinkt der effektive Zinssatz mit steigender Laufzeit, da jedoch gleichzeitig die Zahl der zu zahlenden Raten steigt, wachsen die gesamten Kreditkosten mit der Länge der Kreditlaufzeit. Die Laufzeiten bei Ratenkrediten rangieren in der Regel im Bereich von 12 bis 84 Monate, die verfügbaren Kreditsummen liegen zwischen 1.000 und 50.000 Euro. Die Rückzahlung erfolgt in Form von monatlichen Raten, die sich aus Kredittilgung und Zinsen zusammensetzen. In der Regel ist ein Ratenkredit nicht zweckgebunden, d.h. das Geld steht frei zur Verfügung und ist nicht an die Anschaffung einer bestimmten Sache gebunden.
Der Autokredit
Eine mittlerweile weit verbreitete Variante des zweckgebundenen Ratenkredits ist der Autokredit. Er wird sowohl von den Banken der Autofirmen, als auch von regulären Banken angeboten. Typisch sind die oftmals sehr niedrigen Zinssätze, die deutlich unter denen eines regulären Ratenkredits liegen können. Bedenken Sie allerdings, dass bei der Finanzierung über die hauseigene Autobank in der Regel keinerlei Rabatte oder Vergünstigungen für das Auto mehr ausgehandelt werden können. Bei der Finanzierung über eine externe Bank und einem dadurch möglichen Barkauf sind durch geschicktes Verhandeln mit dem Autohändler einige Prozente herauszuholen – ein Umstand, der den höheren Zinssatz durchaus wettmachen kann.
Der Baukredit
Ein Baukredit oder auch Baudarlehen dient der Finanzierung von Bauvorhaben und ist auf eine lange Laufzeit ausgerichtet. Die Höhe des Zinssatzes hängt primär von der Laufzeit und dem Eigenkapitalanteil an der Finanzierung des Bauvorhabens ab. Als Sicherheit dient die so genannte Grundschuld, die notariell beglaubigt und in das Grundbuch eingetragen wird.
Es gilt also: Die Art des Kredits muss zum Verwendungszweck passen.
Regel 3: Wählen Sie eine angemessene Höhe und Laufzeit für den Kredit.
Neben der eigenen Bonität sind Höhe und Laufzeit des Kredits die wichtigsten Kriterien für die Kreditkosten, der Summe aus Tilgung und Zinsen. Eine umsichtige Wahl der Kredithöhe und -laufzeit verhindert eine Überlastung der eigenen finanziellen Fähigkeiten.
Höhe
Bei der Wahl der richtigen Kredithöhe ist eigentlich nur eine einzige Sache zu berücksichtigen: die Kreditsumme sollte nie höher als nötig sein. Die Kosten für das zu finanzierende Gut (zum Beispiel eine neue Küche im Wert von 10.000 Euro) abzüglich der verfügbaren Mittel (3.000 Euro auf dem Girokonto, abzüglich 1.000 Euro als Reserve macht 2.000 Euro Eigenkapital) ergibt die zu leihende Summe (8.000 Euro).
Laufzeit
Bei der Wahl der richtigen Laufzeit ist die Situation schon etwas komplexer. Einerseits ist es natürlich sinnvoll, die Laufzeit möglichst kurz und damit die gesamten Kreditkosten möglichst gering zu halten. Auch die Aussicht auf eine nur relativ kurze Zeit der zusätzlichen finanziellen Belastung durch die Ratenzahlungen spricht für eine kurze Kreditlaufzeit. Doch kann eine Fehleinschätzung schnell dazu führen, dass die monatlichen Raten nicht rechtzeitig beglichen werden können und schon droht die Zahlungsunfähigkeit. Planen Sie aus diesem Grund immer einen Puffer ein, um unvorhergesehene Zahlungsprobleme zu vermeiden. Zu lang sollte die Kreditlaufzeit natürlich auch nicht sein, sonst werden die Kreditkosten unnötig hoch. Hier gilt es den goldenen Mittelweg einzuschlagen.
Für die Kreditkosten gilt allgemein: die monatlichen Raten dürfen keine unmäßige finanzielle Belastung darstellen. Neben den normalen Ausgaben und den Kosten für Tilgung und Zinsen sollte man eine kleine finanzielle Rücklage für alle Eventualitäten einplanen.
Sondertilgungen
Wichtig ist auch die Möglichkeit, einen Teil oder auch die ganze verbleibende Kreditsumme auf einen Schlag zu tilgen. Derartige Sondertilgungen können die Kreditkosten senken, sind jedoch nicht immer möglich, manchmal auch nur in Verbindung mit erhöhten Zinsen. Daher ist es wichtig, sich vor Abschluss des Kreditvertrags über die Möglichkeit von Sondertilgungen zu erkundigen. Allerdings kann es durchaus wirtschaftlicher sein, überschüssiges Geld anzulegen, anstatt den Kredit zu tilgen (vor allem im Fall von Baudarlehen mit niedrigen Zinssätzen). Bei Ratenkrediten sind Sondertilgungen generell möglich, die Konditionen variieren jedoch von Bank zu Bank. Meist können maximal 50% der Kreditsumme vorzeitig getilgt werden.
Es gilt also: Wahren Sie die richtige Balance aus Sicherheit und Sparsamkeit bei der Kreditlaufzeit und achten Sie darauf, die Kreditkosten möglichst gering zu halten.
Regel 4: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken.
Nun, nachdem Höhe, Laufzeit und Art des Kredits festgelegt sind, geht es darum, die Bank mit den besten Konditionen zu finden. Die eigene Hausbank bietet in den seltensten Fällen die besten Bedingungen. Generell sind die Offerten der Filialbanken weniger ansprechend als die Angebote der Direktbanken, die dank geringerer Kosten dem Kunden im Regelfall ein besseres Angebot machen können.
Ein wichtiger Grundsatz ist, Gleiches mit Gleichem zu vergleichen. Auch wenn sich dieser Ratschlag wie ein Verbrechen an der deutschen Sprache anhört, so ist er sehr wichtig. Wenn Sie die Angebote verschiedener Banken miteinander vergleichen, achten Sie darauf, immer die gleichen Konditionen von Laufzeit und Kredithöhe zu verwenden. Ein Kreditrechner kann hierbei hilfreich sein.
Die Sache mit der Bonität
Das wichtigste Unterscheidungsmerkmal bei Kreditangeboten ist der effektive Zinssatz, mit dem die Kreditsumme verzinst wird. Allerdings ist die Höhe des Zinssatzes nicht unwesentlich von der individuellen Bonität des Kreditnehmers abhängig. Aus diesem Grund sind die von den Banken beworbenen effektiven Zinssätze auch nicht zwangsläufig identisch mit Ihrem persönlichen effektiven Zins, ist der angegebene Effektivzins doch lediglich für Kreditnehmer der besten Bonitätsstufe gültig. Sollten Sie eine schlechtere Bonität aufweisen, steigen auch Ihre Zinsen. Dadurch ist ein einfacher Vergleich der Zinsen leider nicht ausreichend, der Vergleich mit einem Kreditrechner kann also nur der Anfang sein. Als ersten Schritt sollten Sie drei Banken mit guten Konditionen suchen und dann bei allen dreien einen unverbindlichen Kreditantrag stellen, um Ihren persönlichen Zinssatz bei den verschiedenen Kreditinstituten in Erfahrung zu bringen.
Ein weiteres wichtiges Kriterium ist die sogenannte Zinsbindungsfrist, also der Zeitraum, in dem der Kreditzins unverändert bleibt. Lange Zinsbindungsfristen zahlen sich vor allem bei einem niedrigen Zinssatz aus, der entsprechend lange unverändert niedrig bleibt (ungeachtet eines sich ändernden Marktzinses).
Interessant für Sie sind selbstverständlich auch die Auszahlungsmodalitäten, bei einem Ratenkredit z.B. erfolgt die Auszahlung grundsätzlich auf einen Schlag. Als letztes Element fehlt noch die Struktur der Rückzahlung, d.h. ab welchem Tag die Tilgung des Kredits beginnt.
Es gilt also: Achten Sie darauf, dass Sie Kreditangebote mit demselben effektiven Zinssatz vergleichen.
Regel 5: Lassen Sie Sich nicht auf unseriöse Angebote ein.
Wenn der Wunsch nach Geld im Spiel ist, ist die Gefahr betrogen zu werden besonders groß. Not und auch Gier blenden viele Menschen, so dass sie nicht selten Betrügern auf den Leim gehen. Wenn Sie jedoch einige grundlegende Dinge beachten, brauchen Sie keine Angst vor schwarzen Schafen zu haben.
Grundsätzlich darf die Seriosität von Kleinanzeigen in Printmedien, per E-Mail zugesandter Angebote und von Werbung im Internet bezweifelt werden. Dies gilt vor allem immer dann, wenn große Kreditsummen versprochen werden. Wenn dieses Versprechen zusätzlich noch mit der Aussicht verbunden ist, dass der Kredit SCHUFA-frei oder gar völlig ohne Bonitätsprüfung gewährt wird, dann handelt es sich mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit um einen Betrugsversuch. Keine Bank würde jemals das Risiko eingehen, Geld ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit zu verleihen.
Man sollte sich also keine Illusionen machen, selbst seriöse Banken, die SCHUFA-freie Kredite vergeben, überprüfen die Bonität des Kreditnehmers sehr genau. Gleichfalls unseriös sind Kreditangebote für Arbeitslose, Kreditinstitute achten sehr auf den beruflichen Status des Kreditnehmers, nur in Ausnahmefällen werden Kredite an Personen vergeben, die nicht einen unbegrenzten Arbeitsvertrag vorweisen können.
Eine sehr verbreitete Masche sind teure Informationshotlines mit 0190/0900er Nummern. Auch werden gerne Vorkosten vom Antragsteller für die Bearbeitung seines Kreditantrags verlangt. Bei Banken aus dem Ausland sollte man ebenfalls vorsichtig sein, obwohl natürlich längst nicht alle entsprechenden Kreditangebote unseriös sind. Auch Zwangsversicherungen, also die Notwendigkeit, eine Versicherung – z.B. gegen Kreditausfall – abzuschließen, um den Kredit aufnehmen zu können, sind ein Zeichen von Unseriosität. Die Stiftung Warentest hält eine Warnliste mit unseriösen Banken und Kreditinstituten bereit, die Sie auf www.test.de abrufen können.
Es gilt also: Wenn sich etwas zu gut anhört, um wahr zu sein, dann wird es auch nicht wahr sein. Niemand hat Geld zu verschenken.
Zusammenfassung: Die 5 Goldenen Regeln der Kreditaufnahme
Regel 1: Vermeiden Sie unnötige Kredite.
Wirtschaftlich sinnvoll investieren, nicht unnötig konsumieren.
Regel 2: Achten Sie auf die Wahl der geeigneten Kreditart.
Die Art des Kredits muss zum Verwendungszweck passen.
Regel 3: Wählen Sie eine angemessene Höhe und Laufzeit für den Kredit.
Wahren Sie die richtige Balance aus Sicherheit und Sparsamkeit bei der Kreditlaufzeit und achten Sie darauf, die Kreditkosten möglichst gering zu halten.
Regel 4: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken.
Achten Sie darauf, dass Sie Kreditangebote mit demselben effektiven Zinssatz vergleichen.
Regel 5: Lassen Sie Sich nicht auf unseriöse Angebote ein.
Wenn sich etwas zu gut anhört um wahr zu sein, dann wird es auch nicht wahr sein. Niemand hat Geld zu verschenken.
