(openPR) Warum die „Peer to Peer“ Bankplattformen scheitern.
Im Jahre 2005 ist „zopa“ in Großbritannien gestartet, dann Prosper in den USA, danach Smava in Deutschland – um nur einige Namen zu nennen-. Sie sind wie das „E-Bay“ der Bankwelt gefeiert worden. Das Konzept klingt einfach und genial.
Auf der einen Seite Leute, die Geld brauchen, auf der anderen Seite, Leute die Geld übrig haben. Beide treffen sich auf einer Internetplattform, es gibt keine teuren Gebäude, Bürokratie, Strukturvertrieb, Rating Agenturen, Investmentbanker, Anwälte, Aufsichtsbehörden… also für den Kreditnehmer ist das Geld billiger als bei seiner Bank und der Anleger erzielt höhere Rendite und prüft sein Risiko de visu. Aber im Gegensatz zu E-Bay ist dieser neuen Bankenart kein Durchbruch, in keinem Land, gelungen.
Die Plattformen können nur begrenzt die Kernfunktionen der Banken, und zwar die Transformation von Losgrößen, Fristen und Risiken, übernehmen. Daher fokussieren sich alle auf den Markt für Ratenkredite, dem es gerade nicht an Wettbewerbern mangelt. Da die Banken die bonitätsstarken Kunden grundsätzlich mit guten Konditionen versorgen, kommen für die Plattformen dann nur solche Kreditnehmer in Frage, die keinen Kredit bei den Banken bekommen haben. Im Vergleich zur bequemen Anonymität der Banken, wird der potentielle Kreditnehmer auf dem Internet Tablett präsentiert, was nicht Jedermanns Sache ist.
Bei Prosper aus den USA präsentierten sich Kreditnehmer mit einem starken, risikoreichen Kreditprofil. Alexandre Janicki, Geschäftsführer von ExPacto: „ Ich erinnere mich an diesen Jungen, afro-amerikanischer Abstammung aus New Orleans, der schon im Knast war, und der sich ein Auto kaufen wollte, um zu einer neuen Arbeit zu fahren. Der vorgeschlagene Zinssatz lag über 25%. Wer ist bereit, den Banker in solchen Fällen zu spielen?“
Die Peer to Peer Kreditplattformen brechen die wichtigste Kernfunktion der Banken überhaupt, und zwar die Vertrauensfunktionen. In der Theorie ist eine Bank nur so gut wie Ihre Kredite, in der Praxis spielt das Vertrauen der Anleger eine größere Rolle. Daher werden die Geldgeschäfte dematerialisiert und intransparent, die exakte mathematische Verzinsung auf der Anlagen Seite vermittelt den Eindruck, Geld vermehrt sich von alleine. Auf den Internet Kreditplattformen wird plötzlich das Kreditgeschäft transparent und bekommt eine menschliche Dimension. Wenn ein Kreditnehmer ein Kredit platzen lässt, beschädigt er nicht eine anonyme Institution, sondern Menschen, mit denen er sich über sein Vorhaben ausgetauscht hat. Wenn ein Anleger ein Kredit vergibt, ist es immer mehr als nur eine reine wirtschaftliche Entscheidung.
Ralph Duell, Gründer und Geschäftsführer der ExPacto: “Die Menschen sind nicht reif für ihre neue soziologische und wirtschaftliche Rolle als Banker, es ist und wird für die nächsten Jahre eine Utopie bleiben. Aber die Richtung ist korrekt. Wenn die Banken und deren Anleger die zugrunde liegenden Kredite hinter den verbrieften Papieren aus Amerika mit der Transparenz einer Peer to Peer Lending Plattform gesehen hätten, hätte die Finanzkrise nicht solches Ausmaß erreicht. „
