(openPR) Der erste Weg, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu machen führt oft über einen Vergleichsrechner https://finanzteam26.de/versicherungsvergleiche/berufsunfaehigkeit.html oder ein Rating, zum Beispiel bei Finanztest. Ein Vergleichsrechner zeigt vor allem den Preis- also kann hier der günstigste Tarif gewählt werden. Also ist der Preis das Entscheidende. Dann gibt es meist auch noch ein Rating in Form von Sternchen oder Punkten dazu. Höchstpunktzahl, günstigster Preis – schwupps – der richtige Tarif ist gefunden.
Aber ist das wirklich so einfach?
1. Um das genau zu klären, müsste man die Prüfkriterien der Ratings wissen. Um dann beurteilen zu können, ob die Versicherung passt, muss man schon wieder mehr Bescheid wissen, da sonst gar nicht klar ist, wie wichtig welche Prüfkriterien sind.
2. In Ratings oder Vergleichsprogrammen wird maximal der Beruf abgefragt. Schon hier kann es schwierig werden. Nicht jeder Beruf ist so einfach – eine Abfrage der Tätigkeit kann zu völlig anderen Preisen gelangen
3. Was oft gar nicht gefragt wird sind Hobbies oder Auslandsaufenthalte. Aber gerade diese können einen großen Einfluss auf Preis oder Versicherbarkeit haben. Für manche Hobbies kann es Zuschläge geben, die bis zu 100 % gehen können. Mit einem einfachen Vergleichsrechner ist das meist nicht zu ersehen – bei einem Rating überhaupt nicht.
4. BMI – also Body-Mass-Index (passt Größe zu Gewicht) ist ebenfalls ein Preiskriterium. Zu viele oder zu wenig Kilos zur Körpergröße und es gibt wieder Zuschläge, die im Rating nicht berücksichtigt werden in Vergleichsrechner meist auch nicht- und diese können je nach Versicherungsgesellschaft unterschiedlich ausfallen.
Es kann also sein, dass ein Versicherer der zuerst am günstigsten aussieht durch Besonderheiten, also BMI, Hobby oder Auslandsaufenthalte plötzlich abgeschlagen am Ende erscheint.
Ein erster Blick auf die Ratings oder Vergleichsrechner ist sicher nicht verkehrt -aber gerade Ratings sind schnell veraltet. Fast alle namhaften Versicherungen haben zum Beispiel 2020 Neuerungen gebracht – preislich, aber auch bei den Bedingungen. Und nicht genug mit einer Änderung, manche Versicherungen schaffen das dreimal im Jahr. Jedes Rating ist also schon dann veraltet, wenn es gedruckt wird.
Viel wichtiger als Ratings sind erst einmal:
• Wo können anonyme Voranfragen gemacht werden – besonders manche günstigen Versicherungen machen keine Voranfragen und das bedeutet: erst mit Antrag entscheidet sich, wie jemand genommen wird. Der große Nachteil: Falls man dann so nicht einverstanden bin und noch wo anders einen Antrag machen möchte, muss man angeben, dass es schon irgendwo eine Ablehnung oder einen Ausschluss oder einen Zuschlag gibt, was dann dazu führen kann, dass auch die nächste Versicherung genau das tut, nämlich denselben Zuschlag gibt, obwohl vielleicht völlig anders in den Gesundheitsfragen gefragt wird und manches gar nicht angegeben werden müsste. https://finanzteam26.de/wissenswert/news/16-warum-anonyme-voranfragen.html
• Wo gibt es gute Risikoprüfer, die nicht 08/15 bewerten? Mit Arztberichten oder Erklärungen können oft gute Ergebnisse erzielt werden, die andere Versicherungen so nicht haben.
• Welche Versicherung nimmt bei Hobby, Gesundheitszustand, BMI, Auslandsaufenthalten zu welchen Bedingungen?
• Welche Versicherung, die in Frage kommen, haben die besten Bedingungen für den genauen eigenen Beruf?
• Und erst jetzt ist der Preis ein Argument.
Fazit: ein Vergleichsrechner oder ein Rating kann einen ersten Überblick geben – mehr nicht. Erst wenn alle relevanten Daten auf dem Tisch sind kann die passende Berufsunfähigkeitsversicherung gefunden werden. Am einfachsten geht das über einen spezialisierten Versicherungsberater (hier Beratung gegen Honorar, die Versicherung muss dann aber noch selbst abgeschlossen werden) oder einen spezialisierten Versicherungsmakler, der all dies prüft, anonyme Voranfragen macht und dafür dann bei Abschluss eine Provision von den Versicherungen bekommt – der Preis ist aber der gleiche, den man bei der Versicherung direkt bekommt
