(openPR) Im Versicherungsvertrieb ist es üblich, dass der Versicherungsnehmer bei Abschluss eines Versicherungsvertrages dem Versicherungsvermittler, insbesondere dem Versicherungsmakler, kein Honorar bezahlt. Der Versicherungsvermittler erhält stattdessen eine Provision von der Versicherung.
Auf diese Weise weiß der Kunde allerdings in der Regel nicht, wie hoch die tatsächlichen Vertriebskosten für den von ihm abgeschlossenen Versicherungsvertrag tatsächlich sind. Er muss sie zwar nicht direkt bezahlen, hat diese Kosten jedoch im wirtschaftlichen Endergebnis dennoch zu tragen. So werden beispielsweise in den ersten Jahren nach Vertragsschluss die monatlichen Prämien, die der Kunde in einen Lebensversicherungsvertrag einzahlt, nur zu einem Teil zur Kapitalbildung angelegt. Der Rest wird für die Deckung der Vertragsabschlusskosten verwendet.
Ein anderer Weg ist die so genannte Nettopolice. Hier erhält der Versicherungsmakler keine Provision durch den Versicherer. Vielmehr schließt der Versicherungsmakler mit dem Kunden eine Honorarvereinbarung ab, wonach der Kunde den Makler für seine Beratungstätigkeit direkt bezahlt. Im Idealfall kann der Kunde auf diese Weise sicher sein, dass er für sein Geld eine von den Provisionsinteressen des Maklers unabhängige, also möglichst objektive Beratungsdienstleistung erhält.
In der Praxis ist jedoch Vorsicht geboten. Gelegentlich werden Honorarvereinbarungen abgeschlossen, bei denen der Makler im Ergebnis eine wesentlich höhere Vergütung von Kunden kassiert, als er an Provision vom Versicherer je erhalten hätte. Darüber hinaus gibt es Verkaufsmodelle, bei denen eine Honorarvereinbarung gezielt für die Vermittlung eines einzigen bestimmten Lebensversicherungsprodukts einer einzigen Versicherungsgesellschaft geschlossen werden. Mit diesem Modell vermittelte z.B. die Vertriebsgesellschaft Afina exklusiv ein Lebensversicherungsprodukt der Atlanticlux Lebensversicherungsgesellschaft.
Auf diese Weise entfällt für den Kunden der Vorteil der erhofften unabhängigen Beratung gegen Honorar vollständig. Er hat es dann nicht mit einem unabhängigen Vermittler zu tun, der für sein Beraterhonorar mehrere Lebensversicherungsgesellschaften miteinander vergleicht. Vielmehr zahlt er ein Beratungshonorar, das durchaus mehrere tausend Euro betragen kann, ohne dass ihm tatsächlich ein Vergleich geboten wird. Als weiteren Nachteil kauft der Kunde damit das so genannte Stornorisiko ein: Stellt er später fest, dass er sich für das falsche Produkt entschieden hat, kann er zwar den Lebensversicherungsvertrag kündigen; trotzdem schuldet er dann dem Vermittler dessen volles Honorar.
Der Bundesgerichtshof hat zwar das Verkaufsmodell der Nettopolice grundsätzlich für wirksam erklärt. Dennoch gibt es im Einzelfall verschiedene Möglichkeiten, sich gegen die überhöhten Honorarforderungen zur Wehr zu setzen. "Nicht selten besteht in solchen Fällen wegen der Verletzung von Aufklärungs- und Beratungspflichten ein Schadensersatzanspruch des Kunden gegen den Vermittler", so Rechtsanwalt Dr. Florian Schlenker aus der Kanzlei Prettl, Ebner-Köppl & Kollegen, der sich im Versicherungsrecht schwerpunktmäßig für die Rechte von Versicherungsnehmern einsetzt.
In vielen Fällen muss der Kunde also die oft überhöhte Honorarforderung beim Nettopolicenmodell nicht bezahlen. Hier hilft die rechtzeitige Beratung und Vertretung durch einen auf Versicherungsrecht spezialisierten Rechtsanwalt.
